Договор добровольного страхования имущества граждан: заключение и исполнение
1.1. Разъяснение: к договору добровольного страхования имущества граждан в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, применяются нормы о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ).
1.2. Разъяснение: условия договора добровольного страхования имущества граждан не должны ущемлять права потребителя.
1.3. Разъяснение: за неисполнение страховщиком в добровольном порядке законного требования страхователя суд взыскивает в пользу последнего штраф в размере 50 процентов от взысканной со страховщика суммы.
1.4. Разъяснение: заключение договора страхования страховым агентом с превышением его полномочий само по себе не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
1.5. Разъяснение: При наступлении страхового случая страхователь обязан лишь уведомить страховщика о наступлении этого случая. Предоставлять одновременно с этим необходимые по договору страхования документы необязательно.
Добровольное страхование транспортных средств
2.1. Разъяснение: при угоне транспортного средства оставление в нём по неосторожности регистрационных документов, комплектов ключей, диагностической карты не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения.
2.2. Разъяснение: такое условие договора страхования об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения, как «Отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП«, не должно учитываться.
2.3. Разъяснение: утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу и подлежит возмещению страхователю.
2.4. Разъяснение: владелец транспортного средства, ввезённого на территорию Российской Федерации с нарушением таможенных правил, вправе заключить договор добровольного страхования транспортного средства.
2.5. Разъяснение: страхователь вправе провести восстановительный ремонт транспортного средства своими силами (в том числе поручив его осуществление третьим лицам) за счёт страховщика в пределах страховой выплаты, если по договору страхования эти работы должен осуществлять страховщик, но он не исполняет этой обязанности.
Добровольное страхование имущества в качестве способа обеспечения кредитного договора
3.1. Разъяснение: при возникновении спора между страховщиком и страхователем о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя (банка), убытки, причинённые страхователю, подлежат возмещению в полном объёме в соответствии с условиями договора.
Добровольное страхование недвижимого имущества
4.1. Разъяснение: возможно заключение договора добровольного страхования недвижимости при отсутствии государственной регистрации прав на это имущество и (или) разрешения на его строительство.
Предлагаемый материал представляет собой комментарий к ключевым разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее — Постановление N 20).
Данное Постановление представляет собой комплексное разъяснение вопросов, связанных с добровольным страхованием имущества граждан.
Значительную часть разъяснений можно охарактеризовать как «революционные», то есть существенно изменяющие практику судов общей юрисдикции, но в то же время весомая часть Постановления N 20 — «ожидаемые» разъяснения, которые уже были высказаны в практике Верховного Суда РФ (особенно в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013, далее — Обзор о добровольном страховании).
Также нельзя не отметить, что в Постановлении N 20 было подтверждено разъяснение, данное Пленумом Верховного Суда РФ в п. 2 Постановления от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее — Постановление N 17). В соответствии с указанным пунктом к договору страхования может быть применено законодательство о защите прав потребителей. Данное разъяснение существенным образом повлияло на разрешение страховых споров с участием страхователей — физических лиц.
Краткий обзор мнений страховых юристов о распространении действия законодательства о защите прав потребителей на договор страхования см.: Платонова Э.Л., Соловьёв А.В., Чуб А.В., Румянцева А.В., Меренков А.В., Тюрников Н.С., Фогельсон Ю.Б. Правомерно ли распространение Закона о защите прав потребителей на страхование? // Юридическая и правовая работа в страховании.
Кроме того, существенное внимание уделено в Постановлении N 20 проблемам:
— Определения наличия у страхователя страхового интереса, включая те случаи, когда он не является собственником объекта страхования.
— Определения правомерности ряда широко распространенных условий договоров добровольного страхования имущества граждан, предусматривающих основания, которые освобождают страховщика от выплаты страхового возмещения.