• г. Москва, ул. Привольная, д.65/32
  • 7 (499) 343-28-20, 8 925 339-19-26
  • pjs-law@yandex.ru

Клеймёнова и партнёры - юристы и адвокаты в Москве

Юридические консультации, услуги адвоката

Кредитные каникулы

Изменение условий кредитного договора происходит по требованию заемщика, заемщик в произвольной форме пишет заявление в банк с просьбой (в законе называется требование) предоставить кредитные каникулы (на 6 месяцев предусмотрено законом).

Правительство Российской Федерации, осуществляя меры по поддержке населения в период пандемии коронавируса, предоставило возможность физическим лицам, которые имеют кредиты, право получить кредитную отсрочку до шести месяцев.

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» и Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» установили следующие правила:

– кредитный договор должен быть заключен не позднее 3 апреля 2020 года, так как это дата вступления в силу закона (ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ);
– суммарный доход заемщика за месяц до обращения снизился более чем на 30 % по сравнению со средним доходом за 2019 год;
– кредит не должен превышать установленного максимального размера.

Предельные суммы кредитов, по которым можно получить отсрочку:

– 250 000 руб. по потребительским кредитам;
– 600 000 руб. по автокредитам;
– 100 000 руб. по кредитным картам;
– 2 млн. руб. по ипотеке — общее правило.

Исключения:

– 4,5 млн. руб. — для Москвы;
– 3 млн. руб. — для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока.

Методика расчета среднемесячного дохода заемщика утверждена постановлением от 03.04.2020 № 436.

Чтобы получить отсрочку по кредиту, нужно обратиться в банк до 30 сентября 2020 года.

В течение льготного периода банк не вправе:

  1. Начислять штрафы и пени;
  2. Требовать досрочных выплат;
  3. Обращать взыскание на предмет залога или предмет ипотеки;
  4. Обращаться с требованием к поручителю.

ЦБ РФ (Банк России) издал рекомендации о расчете снижения дохода заемщика. Это письмо содержит примерную форму требования о предоставлении льготного периода по кредиту (информационное письмо ЦБ от 05.04.2020 № ИН-06-59/49).

Кроме того, по кредитам граждан, которые заболели коронавирусом, ЦБ рекомендовал реструктурировать задолженность и не назначать пени и штрафы (п. 1 информационного письма ЦБ от 20.03.2020 № ИН-06-59/22).

Кредитные каникулы — это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Потребительские кредиты — проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты — проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты — после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки могут отказать в кредитных каникулах, если при проверке документов выяснят, что заемщик не соответствует установленным критериям.

В таком случае отсрочку, которая была введена сразу после подачи документов, отменяют, а заемщик должен будет возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. Также информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на кредитную историю.